單身獨老、頂客族在老年理財唯一重點：「把大部分的財產用在自己還活著的時候」

由於頂客族沒有子女，大部分人想要互相扶持共度一生。因為不用為了子女教養而操煩，在別人眼中也可以自由自在地生活。

然而，當到了人生的下半場，每個人都會面對三大威脅「老、病、死」，一旦發生了，頂客族和單身的人誰來照顧自己？誰能照著自己的心願，安排遺產和後事？ 因此，不論有沒有結婚或子女，都需要重視和面對這些問題。

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重點一：把財產用於在世的時候

頂客族的退休理財原則，就不用思考子孫傳承家庭財富的問題，你只要思考如何把安養退休生活過好，錢最好花在自己和配偶身上。因此提早規畫解決2人的「老、病」風險就可以了。

每個人的老與病，都需要考慮「誰來照顧」和「錢從那來」。

「誰來照顧」就可以考慮安養信託的理財工具，如果怕失智失能，最好可以先做好「意定監護」，並且最重要的是找好可以信賴的監護人。

「錢從那來」單身頂客族比較不用考慮留下遺產，如果有房產可以考慮「以房養老」「留房養老」，把不動產的價值，拿來變現給自已和配偶養老。

另外保險也是退休理財不錯的工具。只是熟齡頂客族的保險，可以考慮較多比例的生存險，而不用考慮死亡險可以領多少?因為活著的時候有錢用，比死了留下很多遺產，前者才可以有利自已的老後生活。

還有千萬不要忘了預立遺囑，因為頂客族的遺產，除了配偶之外，還需要和家族的父母兄弟姐妹分財產。如果只想照顧配偶一個人，預立遺囑萬一有一個人先過世了，另一半會得到較多財產的保障，不用和其他親人爭遺產，至少讓配偶的養老財產不會受到太大影響。

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重點二：穩定收入付安養費用(被動收入+年金險)

因為就算有一筆退休金，如果可以一邊有收入，還可以幫助自已放心養老。除了政府的年金之外，自已最好有固定現金收入，如果年輕就開始投資，最好具有固定領息的金融商品，讓自已保有養老的現金流。

到了年紀大了，理財就用比較保守固定收益的投資，如果自已不太會投資，這時也可以考慮年金保險。

因為之前說過頂客族不需要留下一堆遺產給子女，最好是把錢用在自已身上，而不是留一大筆遺產給其他的親人來花用。

目前有很多種類養老保險，大多數是死亡給付和重大傷殘的險種，只有年金險是少數「沒有身故給付」的險種，會提供比高的養老年金，這樣可以把每一分錢充分的用在自已身上。

因為沒有死亡給付，年金險的功能就變得很單純，費用也相對其他保險便宜，頂客族很適合把這種保險當作「在世時的生活費用」。

不過因為我比較喜歡自已投資，用賺取固定收益的股票基金，來當成退休養老的資本，所以沒有購買年金保險。這部分要看個人是不是有投資概念和個性，再決定是不是要選擇這種保守的理財方式。

重點三：預防老病的問題(重大醫療險)

除了要足夠的錢來養老，對於頂客族更要提早想清楚關於病痛和終老的安排，才可以在2人世界安心養老不擔憂，人生也不留遺憾。

老了很容易有各種退化或疾病，我們如果要解決「病」的風險，保險種類就可以選擇重大醫療險，或是重大傷病險，避免因為老後生病就把養老積蓄花光了。

如果能力多一些的人，怕未來老了失智退化後，需要特別的長照花費，也可以加買長照險來照顧自已或配偶。同時最好再事先做好意定監護人的選任，就不怕真的面臨老後失智失能，沒有人可以來照顧協助自已。

重點四：用信託保全老後財產(預防失智失能)

對於單身頂客族來說，除了確保未來另一半可以獲得足夠的資源，也要做好養老信託的規劃。找專業的機構幫助自已達到安養晚年的目的。

信託主要目的，是確保委託人在金錢上的使用，會照著自己的規畫來完成。不管你是安排每個月給付固定金額，或是讓監護人以單據實支實付方式給付，都能透過信託契約內容，照顧老後的日常生活、醫療行為、和長照看護等目的，一直到信託財產用完了，或受益人身故才結束。

我們隨著年紀增長，年紀愈大身體和心智都會退化，年輕時就算理財投資很厲害的人，老了有些基本的財務管理能力也會受到影響。萬一老了思慮不週，或是被有心人士詐騙錢財，沒有親人幫忙把關，年紀大了也禁不起財產損失，乾脆就把財產交付可以信賴的銀行來信託，只要付一些信託費用，就可以讓自已的財富安全有保障。

儘早規劃老後的個人安養和財產規劃，才不會到時真的要靠運氣才會好好的養老。

畢竟不管是不是頂客族還是單身獨老族，每個人到晚年理財的重點，都是趁著有智力有體力時，盡量享受自己一輩子打拚的成果，「把大部分的財產用在自己還活著的時候」，照顧好自已和另一半，享受樂活的熟齡人生。

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本文為律師先生瑋哥提供案例

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