退休生活｜50+ 辛勤半輩子，你中年買換房的選擇是什麼?新加坡樂齡族的「在宅安老」

辛勤了半輩子，在上一代和下一代之間，在傳統與現代之間，在夢想與現實之間，妳的中年買房的選擇是什麼?

最近不知道是不是房市熱度高，幾個朋友糾團一起去看預售屋。周遭也有許多客戶的資金從海外回來，第一時間也都是詢問房市和不動產投資標的。
不過，最近因為親友有急迫需求購屋，和以往評估投資標的完全不同，讓我想分享大家：熟齡買房真的要提早佈署。

熟齡單身族與安養照護的居住趨勢

姻親莉婷姐50多歲，是家中唯一單身女兒，老家在新店的老舊公寓，兄弟認為她與父母同住是理所當然。
去年初她失去摯愛的父親，母親抑鬱寡歡了一年多，愈發不想出門，少活動造成80多歲的母親行動能力退化更快。這一年找電梯大樓變成是她最近急迫且重要的功課。
在住了大半輩子的家，雖然有著深厚感情的空間，她也很不捨，但已經老舊的屋況、沒有電梯，連她都覺得爬的很吃力的樓梯，已經造成她和母親的不便和困擾。
如果不趁現在換屋，未來年紀再大一點，她更沒有能力搬家換屋。
不過看房的過程，發現和我之前在銀行授信放款的時候不同，以前有些經濟能力的年長者，房屋都是小換大的居多。
但最近看的新成屋，接待先生反而說，現在換屋出現「熟齡換屋潮」，其中又以二房產品最為熱門，以大換小或和以公寓換電梯，反而變成趨勢。因為老年對居家設備的維護需求，大反而不是最好的選擇。

新加坡熟齡宅的「在宅安老」反思

2019年到新加坡出差時，當地朋友大推養老宅。
因為新加坡也是地狹人稠的都會地形，老齡化的社會結構是政府急需解決的社會課題。
朋友說政府這幾年才蓋了一個以住宅為中心，結合醫療、長照服務的「在宅安老」示範社區，雖然戶數不多，每間房大約10多坪，但頂樓有空中花園，樓下有商場和一般門診醫療場所，整棟建築一點也看不出來是養老的高齡住宅。
當地華人原本對住進養老院心理障礙不小，但住在這種社區還可以交同齡的朋友，參與社群活動，變成朋友們也心動的也想申請這類住宅，認為這才是真正對自已和子女最好的規劃。但是粥少僧多，一屋難求。
不過這次的房產資訊對我對買房換房的角度，改變了一些想法。

人生在不同階段，在意看重的事物都不一樣

看到各國在銀髮族對待買房這事，也讓我起了不同的想法，以前認為投資增值重要，但現在的環境生活功能會排到首位，人生在不同階段，在意看重的事物都不一樣。
30歲買房那時很勇敢，當時因為種種因素，憑一股蠻勇，靠著一點小積蓄，就買了可能憑當時薪水要工作一輩子才能付完貸款的房子。
那時候買的第一間房，是在捷運站走路就可以到的小二房，考慮的重點很單純，就是自備款和薪資能不能負擔的起?離上班地點的交通時間。能評估的地點實在有限，而且當時的買房經驗不足，對鄰居、公共設施…都不是自已買房的考慮重點。
後來進了銀行和資產管理公司，工作的職掌剛好是資產財務規劃的領域，對房屋物件可以學習評估的標的很多，才知道怎麼選擇挑剔買房投資。
40歲遇到年老的家人的身體急遽衰弱，原本住的公寓已不符長照需求。與莉婷姐一樣必需在短期內幫忙長輩換房。
這階段剛好是在職涯最忙碌衝刺的階段，只能利用下班之餘找房屋。
很幸運的一個月後在住家附近找到面對公園，離醫院也只有5分鐘車程的電梯大樓。
屋主也因為我們是家人安置的購屋原因，特別折讓一些價格。
雖然當時我們的收入已經相對平穩，但這戶地點很好的房屋，對當時要用收入來支付兩間房屋貸款的小兩口，仍是很大的負擔。

50+熟齡宅的現實需求不那麼浪漫

這次到了50歲開始規劃自已的下一間熟齡宅，就少了很多的夢幻想法。
年輕時總想退休要到有山景海景遠離都市，可以在庭院種花種菜養狗的夢想，在家人陸續步入老年有照護的需求，發現自已實際需要的未來宅，只要養生功能和保值(財務操作以房養老)，這種面對現實的選擇已經是排在最前面的順位。
莉婷最後也是考慮生活機能為主，選擇在日常採買有超市和傳統市場附近，還因為預算不夠，沒辦法選到有綠地公園，但退而求其次，旁邊也有社區學校可以散步，這些步行就可以到達地方。另外就診的醫療院所距離也不會太遠。除了硬體設施，感情社交的需求也要考慮。因為兄姐住的距離太遠，她選擇和多年共同禪修的師姐家庭附近，平時走路就可以聚會聯絡感情，萬一臨時有需要，也能就近照應。
而面臨的換房財務規劃，莉婷因為自備現金不足，還好現在銀行有很多熟齡理財工具可以運用，依莉婷的現況量身訂作，減輕負擔無痛換房，讓她的財務上壓力不那麼大(參考：50+熟齡換房理財工具篇~以房養老或資產信託)
年過半百，回頭看買房和職場一樣是從「追求、辛苦、被妥協」，到後來的「平穩、自由、有選擇權」。
一步一步的累積，想清楚自已不同階段的真正所需，逐步做好規劃，不論在買房安居或職涯安頓，才能擁有選擇的自由。

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