一個人的老後，你準備好了嗎？

你有沒有想過，如果有一天必須一個人老去，趁著年輕時應該要事先準備的，有那些養老的事情呢?

現代的離婚率上升和少子化的趨勢，愈來愈少人會依賴傳統養兒防老，「獨老」已經成為社會的常態。我們都必須學習獨自面對老年生活的挑戰。

不過人生到了最後，實際陪伴我們的未必是配偶或子女。因為配偶可能會離婚或是比你早走，而子女成家立業後不一定在身邊

照顧你。現在許多單身族的晚年也是由其他親友，甚至是沒有血緣的朋友，大家互相照顧。

如果你想把財產贈與給真正照顧自己的人，或是當年紀大了生活無法自理時，如何確保自已的錢會被用在自己身上，而不是被騙或是落到有心人手中，下面提出5種方法，用法律來保護自已的老後財產和生活。

一、安養信託

單身獨老適合用來保障養老金

單身時要特別要注意，萬一生病失智失能了，避免自已老年了還遭到詐騙，或是沒有能力管理處分財產，可以事先規劃好安養信託，避免以後遇到財產的法律風險。

所謂的安養信託，就是把將財產交付給受託人，受託人必須依照雙方約定的方式來管理財產。

這種是把財產放在銀行信託管理，也為自已的資產建一個防火牆，預防有債務問題被拖累，或是被不肖的家人把錢騙走。

在台灣不少銀行都有承辦安養信託，但是目前民眾的使用率並不高。

預防高齡金融詐騙

我們在進入老年會逐漸失去判斷能力，信託可以保障財產不被其他人覬覦，也稍微避免掉高齡的金融詐騙。

在法院常看到的高齡詐騙手法，就是鼓吹老先生老太太將定存解約，亂買基金或高風險金融商品，甚至賣掉房產來投資。

如果當事人已經將房地產信託，就不容易因為判斷力變弱，被騙走養老的財產。

延伸閱讀：單身獨老?給子女無負擔的愛!「退休安養信託」預約退休靠山不求人

二、附負擔贈與

什麼是附負擔贈與?

所謂「附負擔贈與」，就是用約定以後要贈與財產的方法，讓對方完成一些任務，再用贈與財產來感謝對方的照顧。

贈與人和受贈人要簽訂契約書，在贈與財產的同時，受贈人必須履行雙方約定好的義務。

民法第 412 條

1. 贈與附有負擔者，如贈與人已為給付而受贈人不履行其負擔時，贈與人得請求受贈人履行其負擔，或撤銷贈與。
2. 負擔以公益為目的者，於贈與人死亡後，主管機關或檢察官得請求受贈人履行其負擔。

附負擔贈與運用方法

這種方法可以用在有些父母，想將房地產過戶贈與給子女，但是又怕房屋太早過給子女，日後年老了可能被子女遺棄棄養。所以就在贈與房地產的契約書上，約定一些負擔的條件。

1. 父母給子女財產，可以約定子女每月要探望父母幾次；
2. 父母把房屋給子女，但約定子女要讓父母住在房屋裡直到離世。用契約把這些有「負擔」的事情，作為贈與房地產給子女的「條件」。
3. 也有些單身或頂客族實際照顧者是親朋好友，例如姪子姪女或外甥子女，或是是沒有血緣關係的朋友，這些人在法律上都沒有繼承權，這時就會選擇用附負擔贈與，把財產贈與給對方，感謝他不離不棄的照顧。

如果日後受贈人不履行當初約定，贈與人就可以拿契約書，去法院提起訴訟，要求受贈人履行負擔義務，或是可以主張撤銷贈與，收回贈與給受贈人的財產。

不過因為附負擔的贈與該怎麼簽，後續還有很多細節需注意，有些贈與的財產甚至會拿不回來。

建議要做這種贈與契約之前，最好可以去諮詢律師或專業人士，以免拿不回財產房地產，反而讓自已的養老金財產損失。

三、扶養契約書

現在很多人會選擇和好友或姐妹共老，有人提供房子給親友居住，約定年紀大了互相協助生活起居。這種說好了老後要照顧彼此，只要不違反法律和公序良俗的前提下，其實也可以簽立扶養契約，來保障雙方的權利與義務。

我們該怎麼樣來簽訂扶養契約呢?

不論是和子女或親友要訂扶養契約，最好是有見證人在場，雙方在白紙黑字寫下的契約內容，一定要清楚記載，雙方有什麼樣的權利和義務。

通常契約內容會寫一些報酬或利益的交換，還有一定要寫的是，如果有一方違約時，雙方的罰則是什麼?沒有約定罰責，雙方就沒有拘束力來履行這些負擔。如果日後有發生紛爭，至少還有書面的證據，也可以降低日後發生紛爭上法院，還舉證不出來的機會。

四、意定監護

單身獨老族因為家人都不在身邊，或是沒有家人的情況，就很容易會遇到，老年或生病時需要找人監護的問題。

以前我國民法的監護宣告程序，都是在年老退化或失智生病之後，認知能力已經出現問題，家屬才會幫生病的家人去聲請監護宣告。不過清官難斷家務事，法官常遇到這麼多家屬不知道選誰，才能真正幫助到失智或老人的情況。

後來民法就修正有了意定監護制度，可以讓我們在心智還健全的時候，就預先選擇我們信任的人，來擔任未來的監護人。

民法第 1113-2 條

稱意定監護者，謂本人與受任人約定，於本人受監護宣告時，受任人允為擔任監護人之契約。

前項受任人得為一人或數人；其為數人者，除約定為分別執行職務外，應共同執行職務。

如果有一天經過法官及醫師判斷，已經需要監護宣告程序來保護，這時法官就會照你事先指定的人，讓他來擔任你的意定監護人。這種監護人的人選可以不必選子女或親屬，只要任何一位你信任的成年人都可以。

延伸閱讀：意定監護是什麼？老了誰來照顧我？公證、費用、申請流程

五、預立遺囑

遺贈給沒有繼承權，但是你想照顧的人

不管是不是單身獨老族，都可以預立好遺囑做好遺產信託，讓自已決定如何照顧自已老後生活，也可以把最後遺留下的財產，用遺囑贈與給自已想要照顧的人。

根據我國民法的規定，遺產繼承人有配偶血親4個順位，單身的人過世時，可能沒有配偶、子女。而兄弟姐妹、父母和祖父母

不一定還在世，或是早就不相往來，在沒有遺囑也沒有繼承人情況下，遺產就會歸國庫所有。

如果年老年是由其他人來照顧，像是姪子姪女外甥子女，或是互相照顧的好友，在法律上並沒有繼承權，被繼承人一定要在生前立下遺囑，才能合法地把遺產，給這些照顧自已的人。

同時指定遺囑執行人免紛爭

最好可以同時指定遺囑執行人，要找你可以信任的親友，或找律師、公益團體當遺囑執行人，來幫忙執行遺囑的內容。

現在法院很多發生遺產爭執的案件，都是沒有指定遺囑執行人。因為一旦過世後，不少的法定繼承人就去質疑遺囑的真實性。

法院常見到繼承人訴訟時說：

「怎麼會把錢留給非親非故的陌生人」

「一定是被騙簽下遺囑的」

於是繼承人拒絕辦理繼承財產，也不願意交付遺贈物。造成受贈與的人不但沒拿到好處，還要先上法院打官司，本來想感謝照顧的人，反而造成他的麻煩。如果能事先指定遺囑執行人，可以減少一些以後遺囑執行的紛爭。

六、長照險(長期照顧險)

投保長期照顧的保險，也是一種可以讓自已安心養老的財產規畫方式。

在你有能力和有財力的時候，買「長期照顧險」來分散風險。當我們年老需要長期照顧時候，保險公司就會開始分期給付，提供未來照顧的保險金。

因為根據衛福部的統計，年紀大了一旦發生需要長照時，每月要支出的長照服務費和材料費用都非常可觀。

依照我國長期照顧需求時間推算，最基本的都需要300多萬元，這筆費用如果沒辦法事先準備好，也可以用長照險來規避風險。適度規劃一些老年退休財務準備，會讓自已會更放心的享受老後生活。

上面這6種單身老後照顧法律方法，各自有優缺點和所需要的費用，不妨視個人實際的狀況，幾種方法互相搭配使用。

讓我們事先規劃好安心養老，讓自已多些保障 ，也不要留煩惱和爭執給別人。

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本文為律師先生瑋哥提供案例

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