【高齡金融法律】年長後「看不見的風險」?如何把晚年的尊嚴和財產鎖在自己手裡

百歲人瑞跟六旬看護結婚?晚年如何把尊嚴和財產鎖在自己手裡

最近新聞報導，有位台北市的百歲人瑞結婚，9名子女卻都不知情！聽得讓人心驚膽跳。
小兒子王先生，有天想帶他高齡 102 歲的老父親出門透透氣。到了住處門口，那位照顧父親長達 17 年的 68 歲女看護，竟然擋在門口不讓人進去，甚至還報警！
警察來了之後，更讓這 9 位子女傻眼的事情發生了，這位看護拿出身分證，配偶欄上赫然寫著老爸爸的名字。她理直氣壯地說：「我們三天前已經登記結婚了，現在我是他的太太，我有權決定他不准出門！」
子女們當場氣炸了！爸爸身體都這麼虛弱了，連行動都不方便，怎麼可能突然想結婚？他的父親名下的房地產有 7 間，保險金也增加到八千多萬，子女們以為像新聞常說的「粉紅收屍隊」、台中「五億高中生」的翻版，懷疑看護是為了奪產，才去結婚。因為子女在去年11月就向法院聲請監護宣告，但法院裁定還沒下來，爸爸的身分證配偶欄卻已經先變更了。這下子，原本單純的照顧關係，瞬間變成了複雜又心累的法律攻防戰。

為什麼老人家會「被結婚」？年長後「看不見的風險」

你可能會想：「這一定是子女不孝順，沒在顧老人家，才會讓看護趁虛而入啦！」或是覺得「這看護真貪心」。
其實，在我們看到的老後再婚，事情往往沒這麼非黑即白。我們常忽略的是，當人老了、病了，所處的環境其實充滿了「看不見的風險」。

1. 是被照顧，還是被「軟禁」？

人老了，身體衰弱，出入都得仰賴他人。當你的生活圈只剩下你跟照顧者（無論是看護、還是某個特別強勢的子女）時，你就陷入了孤立無援的狀態。
我們常看到這種狀況：照顧者利用信任，或是直接把長輩隔絕起來，洗腦說「只有我對你好，其他人都想害你」、「子女都不來看你（其實是被擋在門外）」。久而久之，老人家為了生存、為了有人顧，心裡再不願意，也只能點頭答應對方的要求，包括結婚、過戶財產。

2. 身體不由自主，意志還能自由嗎？

法律上很看重「自由意志」，如果老人家意識清楚想結婚，戶政事務所確實沒權力阻止。
曾經有一個壯年的兒子把老媽媽搬離原本熟悉的家，說要接回去「盡孝」，結果送去安養院，實際上斷絕老媽媽跟其他親友的聯繫。這時候再「勸」媽媽把房子賣掉，錢交給兒子管。老媽媽有力氣反抗嗎？她敢說不嗎？
很多表面上看起來「自主」的決定，背後其實藏著滿滿的無奈與恐懼。

3. 預防重於事後阻攔，法律有時間差

就像新聞裡的案例，子女雖然覺得不對勁，去聲請了「監護宣告」，但法院流程跑得慢，看護帶老伯伯去登記結婚卻很快。
一旦結了婚，看護就有了合法的配偶身分，有繼承權，甚至在醫療決策上都有話語權。這時候子女再想透過訴訟來主張婚姻無效，那可是漫長又痛苦的過程，甚至可能面臨舉證困難。

養老先把防火牆架好，這四步驟一定要做

大家都不希望自己辛苦一輩子的錢，最後變成家庭失和的導火線。與其期待子女個個孝順，不如自己先把防火牆架好。律師瑋哥常建議客戶要預做這四種規劃：

第一步：先立遺囑，而且要「公證」

別覺得觸霉頭，這是為了保護自己。先把財產傳承規畫好，白紙黑字寫下來，甚至找公證人公證，讓遺囑的法律效力更強。當大家都知道你的財產去向已經定了，有心人士覺得「無利可圖」或「下手困難」，自然就不會把歪腦筋動到你身上。

第二步：簽訂「意定監護」契約

不要等到失智或倒下了，才讓法院幫你選監護人。在你現在頭腦還清楚的時候，自己選定一位（或多位）信任的人（可以是親友，也可以是專業人士），簽訂「意定監護契約」。 約定好：「萬一哪天我神智不清了，就由這個人來擔任我的監護人。」 這樣一來，未來若你真的需要監護人，法院會優先尊重你當初的選擇，而不是讓旁邊的人隨便跳出來爭奪主導權。

第三步：搭配「信託」管住錢

把養老金放入信託，約定好這筆錢只能用在自己身上的醫療、生活費。這就像把錢鎖進一個特殊的保險箱，這樣就算有人想騙你的錢，或者逼你領錢，因為錢在銀行信託專戶裡，必須照合約走，誰也搬不走。

第四步：分工合作，互相制衡

雞蛋不要放在同一個籃子裡，意定監護人可以不只一位。你可以設定A負責照顧你的身體（醫療決策）B負責幫你管理財產（或監督信託）。讓他們分工合作、互相制衡，就能大幅降低被單一人士操控的風險，這是最安全的做法。

提早安排老後照護，4種好處最安心

提早做好這四步規劃，不是不信任家人，而是讓自己和家人安心的智慧，好處有這幾點：

1. 保障尊嚴：即使病了，生活還是照你想要的方式過，不用看人臉色。
2. 杜絕詐騙：透過法律鎖住資產，有心人士就算跟你結婚也拿不到錢，自然就會知難而退。
3. 減少爭端：早就白紙黑字寫清楚，子女不必為了誰管錢、誰照顧而吵架反目。
4. 隨時可改：如果原本選的人後來覺得不妥，在法院監護宣告生效前，你隨時可以撤回或修改契約。

財產是你養老的靠山，不要變成搶奪的誘餌

我們這代人，年輕時打拚養家，老了更要懂得疼惜自己。
看到百歲人瑞的案例，我心裡其實很酸，活了這麼大把年紀，卻可能因為財產的問題，而陷入親人間爭執的困境。
財產，應該是讓你晚年安穩的靠山，而不是變成家人搶奪的誘餌。
只要現在花一點時間，找專業律師或公證人做好規劃，你就能把「未來的鑰匙」緊緊握在自己手裡。把愛留給對的人，把風險擋在門外，這才是給自己和家人最棒的禮物。

理法院會客室 Q&A

Q1：新聞裡那個戶政事務所為什麼不阻止他們結婚？
A： 只要當事人到現場，意識看起來清楚，證件齊全，戶政人員依法是必須受理結婚登記的。他們沒有權力去審查當事人是不是「為了錢」才結婚。所以，事後要推翻這個婚姻效力，必須上法院打官司，非常麻煩。

Q2：做「意定監護」是不是很有錢人才需要？
A： 一般民眾都可以做哦！只要你有「老本」（房子、存款、保險金），或者你擔心老了之後被送去不喜歡的安養院，你就需要意定監護。這是為了保障你的「生活品質」與「話語權」，跟錢多錢少沒關係。

Q3：如果我簽了意定監護契約，是不是馬上就不能管自己的錢了？
A： 不會的！這份契約是「備而不用」。只有當你未來經過醫師鑑定，發生失智或喪失行為能力，法院裁定生效後，受任人才會開始執行監護任務。在你健康的時候，你依然是自由自在的！