高齡金融法律｜父母留下一大筆保險金，親戚突然出現？用「保險金信託」守護子女的未來

「父母過世後，留下一大筆保險金給未成年的孩子，結果多年不見的親戚突然出現了……」
這不是電視劇，而是現實生活中常常上演的真實故事。
在台灣，如何妥善安排未成年子女的生活保障，是許多家長最擔心的問題。
律師瑋哥在課堂上就曾分享一個真實又感人的案例：一對夫妻，用「保險金信託」為三個孩子留下最踏實的保障。

案例：癌末父母擔心子女保險金被人挪用

這對四十出頭的夫妻，育有三名年幼子女，本來生活平穩幸福。
沒想到夫妻倆相繼被診斷出癌症末期。面對病情，他們最掛心的不是自己，而是三個孩子未來的生活。
他們擔心過世後，子女的監護權因為會落入其他親屬手中，而父母生前各投保的1000萬身故保險金，並不希望被其他親人挪用，因為2000萬不是一筆小數目，擔心會引發親人間的爭奪，也擔心無法完全用於照顧孩子長大。
「專款專用」是信託最核心的精神，不是有錢人的專利
在法院實務上，確實常見到若孩子有大筆遺產或保險金，親戚之間往往更積極爭取監護權；反之，若沒有錢可繼承，爭取就沒那麼激烈。
所以如果沒有把握你交付的人能妥善處理這一大筆錢，那麼事先規劃好交付信託，把契約訂好以確保專款專用，就不會被親友覬覦或挪用，這也是對子女最好的安排了。
這對夫妻後來為了解決子女的教養問題，決定採用保險金信託這個理財工具。
他們請律師擔任信託監察人，並與保險公司辦理了保單批註。根據信託契約，未來的保險理賠金將直接撥入信託專戶，每月固定給付子女生活和教育費用，直到他們年滿25歲。
不幸的是，個案夫妻在信託簽約後僅一個月內相繼去世。然而，因為有了保險金信託的安排，保險理賠金已經開始由信託專戶專款專用，用於照顧三名子女。父母的決定，避免了親屬間的爭奪，也確保了子女的未來生活得到穩定保障。

「保險金信託」：讓保險再加一層保險

單身、照顧者、單親、獨老，更要提早規劃才安心

所謂「保險金信託」，簡單說就是讓保險理賠金指定用途、專款專用，避免被他人不當挪用。
這項制度特別適合以下三大族群：

1、照顧者族群

長年照顧長輩或身心障礙家人，擔心自己離開後，沒人能照顧被照顧者。
保險金信託可以約定，理賠金由銀行代為支付照護機構費用，確保被照顧者生活無虞。

2、單身、頂客、獨老族

這些族群比較不能依賴別人的照顧，如果有遠見，他們會預先規劃如果生病、或老後失智失能不能自理時，到期的保險金，或是保險理賠金，就可以專款專用在你事先約定的項目上。
3、有未成年子女的家庭
最多的就是為了照顧未成年子女，特別是單親家庭，若家長發生意外，透過信託可確保孩子的教育與生活費不被他人挪用。

保險金信託兩大重點

1、保險金信託效果：錢用在哪裡，由你事先決定

為了讓保險金專款專用，幫你照顧在意的人，你在規劃信託契約中就要明確約定，每月將固定金額匯入指定的銀行帳戶。
例如這對父母就約定信託契約，用在支付孩子25歲之前的學費、生活費和醫療費用等生活支出。
一般親友沒辦法去動信託契約，如果需要調整信託契約內容或解除信託契約，必須經過信託監察人的同意。
這樣的安排有效防止了其他親屬挪用保險金的企圖，也不較不會被詐騙盯上，確保父母希望留給子女的教育和生活費用得以妥善使用。

2、保險金信託注意事項：一定要在保單上「批註」

保險金信託屬於「預付信託」。在簽訂信託契約時，信託行為尚未生效。保險單的要保人需要在保險契約中要求「批註」，一旦發生事故，保險理賠金將由保險公司直接撥入信託專戶，這時候信託行為才正式生效。

給父母與照顧者的提醒

這個案例讓我們知道：愛孩子，不只是留下財產，更是留下「能守住財產的機制」。提前規劃並善用法律和理財工具，可以在關鍵時刻為我們所愛的人提供最好的保障。
律師瑋哥在課後也鼓勵家長學員，思考如何利用保險金信託來確保子女的未來生活。這不僅是對孩子負責，更是為家庭提供一份安心和保障。