【離婚保險金是誰的?】夫妻談離婚，原來保單也納入財產分配?3招必懂保單權利 #YOUTUBE66
2022/08/28 退休保險理財婚姻家事遺產
離婚分財產 保險金也能分嗎？
說到離婚的財產分配，你知道離婚對於兩人的保險也會產生影響嗎？
離婚在爭取財產的時候，大部分的人想到是房子、孩子和存款，很多人會忘了還有保險金這部分。
因為保險金有時候對家庭來說是很大一筆開銷。如果不幸走到了離婚這一步，到底會對保險帶來哪些影響?前夫前妻還可不可以當離婚保險受益人？應該要如何更改保單內容，來保住保險金的未來不會有問題。
台灣法定夫妻財產制度
根據民法規定，夫妻財產制度共有三類：法定財產制、共同財產制與分別財產制。
如果夫妻雙方沒有特別到法院登記婚後想要適用哪種財產制度，都是適用「法定財產制」，在台灣有90%以上的夫妻都是用法定財產制。只要適用法定財產制，離婚後財產分配就會談到夫妻剩餘財產分配請求權。
- 法定財產制：夫妻財產是由各自持有。在離婚時，將雙方的「婚後財產」分別計算，婚後財產較少的一方可以獲得雙方婚後財產差額的一半。舉例來說：當妻子的婚後財產計算有1000萬，丈夫的僅有500萬，丈夫可以要求分配婚後財產差額500萬的一半，也就是250萬元。
- 共同財產制：夫妻之間的財產及所得，除了特定類別的財產(如職業上必須使用的個人物品）之外，其餘都合併為共同財產，屬於夫妻共同擁有。離婚後，這些共有財產扣掉債務後，平分給2人。
- 分別財產制：夫妻各保有其財產的所有權，各自管理、使用、收益及處分。離婚後不需分配。
以上可以知道，剩餘財產分配請求權指的是婚後財產，婚前財產不用做分配。如果保單是財產的一部分，一樣要遵守這個道理。
延伸閱讀：台灣90%夫妻都使用「法定財產制」!如何選擇適合你的夫妻財產制?
「保險價值準備金」可以算分配財產
由於保險的種類非常多，以下針對幾種常見的投保項目來說明：
1、儲蓄險
在司法實務上認為，如果儲蓄險保單的要保人和受益人是夫妻，即使被保險人不是夫或妻，這些都是屬於要保人的財產，離婚就看保單是婚前財產還是婚後財產。
婚前投保的儲蓄險不能算在內，而婚後投保的儲蓄險就算要保人的財產，就可以算入離婚的剩餘財產來分配。
2、有保單價值準備金的保險
具有「保單價值準備金」的保險，例如會還本的保險，都是屬於要保人的資產。
所謂的「保單價值準備金」，是指我們繳的保費，扣除保險公司的成本之後，放在保險公司用來支付未來保險金的準備金。
這筆準備金有一個特別的功用，就是當我們有資金需求時，保單是可以提前解約，保險公司會扣除必要費用，把保單價值準備金解約退還給保戶。
法院實務見解也認為：保單價值準備金雖然名義上，是存放在保險公司，但要保人想要行使權利時，例如：想要求提前解約，
保險公司就應該付錢。因此實際上財產權利仍然是要保人所有。
既然這筆準備金是視作要保人的財產，也是婚後才投保的，就可以算入剩餘財產分配的金額內。但這筆財產要如何分配呢？
- 離婚時就解約：解約金納入要保人婚後財產中，和要保人所有財產一起分配。
- 離婚但不解約：要保人想要繼續持有這份保單，就必須提供相當於保價金的現金，納入要做剩餘財產分配的財產之中。
延伸閱讀：【離婚房子是誰的?】夫妻談離婚，房子怎麼分?2步搞懂如何分配財產
離婚保單必改欄：要保人和受益人
以上都是講保單有關財產分配的部分，不過離婚對保單的影響不只財產分配，還有一件事情非常重要，就是離婚後保單中這兩個欄位要記得更改，如果不改保單會有損失或是失效的危險。
🙋🏻♂️Q：前夫前妻可不可以當要保人或受益人
1、要保人
因為夫妻結婚共組家庭，時常會幫自己另一半投保保險，如果兩人已經離婚，要保人還是前夫前妻，有時候保單會因為要保人與被保險人間，已經沒有保險利益而讓這張保單失效。不過這只是少數的狀況，實務上的見解，大多數是認為保險契約還是有效的。
不過這時候也要注意道德風險，畢竟因為夫妻不合而離婚，投保有時會高額保險金讓人鋌而走險，為了自我保護，離婚時千萬要記得，轉讓要保人的身份給被保險人，避免道德風險產生。
如果對方不願意將要保人的身份轉讓給你時，你也可以向保險公司表示不願意再擔任此份保單被保險人，這個保單便會終止效力。
2、受益人
夫妻離婚本來寫著對方是受益人欄位，並不會跟著雙方關係的改變就自動調整，在發生保險的事故時，保險公司就會依約把理賠金給受益人，所以若希望離婚後保險金不要給前夫前妻，在離婚後千萬要記得和保險公司聯繫更改受益人。
🙋🏻♂️忘了更改受益人，前夫前妻可以領走保險金嗎?
根據我國司法實務和多數學者見解，都認為當被保險人出意外時，前妻前夫還是能夠領走保險理賠金。主要的理由是：
- 受益人的權利主要上來自保險單上的指定，而不是來自雙方的婚姻關係。因此與保險受益人離婚，並不會讓前妻受益權喪失。
- 欄位只寫「妻子」而沒有確實記載姓名，只要離婚保單沒有變更受益人，也沒有再婚(當事人真意)，前妻受益人資格就還在。
因為受益權是來自保險單上的指定，不是雙方的婚姻關係。所以如果是直接寫前夫前妻的名字，保險公司只要給保險單上所指定的那個人即可，或是寫上「妻子」而又未再婚沒有下一任的「妻子」，這些都可能讓保險公司直接理賠給前夫前妻，不論他們現在是不是前夫妻關係。
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婚姻走到盡頭一定有各自已理由，很多的家庭保單的金額都不是一筆小數目，為了離婚後的人生能夠走得更順暢，離婚時一定要把會受到影響的保單內容進行修改，特別是要保人和受益人的欄位，來保護自已財產和人身的安全和權利。
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