單身獨老的人想要要規畫退休安養生活，要考慮老了「誰來照顧」和「錢從那來」這2個問題

現今家庭結構的改變，討論家族財富的傳承之前，單身獨老的人更重視自己的老年安養生活規劃。

今天要介紹的是單身貴族必懂的4個理財法律的重點，以及需要注意的法律問題，讓你不會隨便把錢交給照顧自己的人，以免到最後人財兩失，沒有養老金了，也得不到妥善的照顧。

一、儘量把財產用於人還在世的時候

單身頂客族應該盡量把財產用於自已在世的時候，而不用思考財富傳承的問題，最重要的是把自己老年照顧好，因此財務規劃最好把錢全部花在自己身上，並且提早解決未來老、病的問題。

要做到這一點，需要考慮兩個重要點：「誰來照顧」以及「錢從那來」。

「誰來照顧」，可以找信賴的親人或朋友，或是可依賴的安養機構幫忙自己老後生活，找到可以依賴的人或機構是一種幸運。但是人心是會變的，甚至子女都可能棄養父母，因此我們可以運用下列法律或工具保障自己。

至於「錢從那來」，可以考慮自己把財產放在信託基金或銀行定期存款，或是把自己的房產信託收租，這樣我們就可以準備未來的資金需求。

二、運用4個方法為單身養老財產把關

大多數單身頂客族會委託親友來照顧自己，並承諾贈與財產給對方；或是讓對方繼承遺產；利用法律的方式做好規劃，確保養老的錢不會流失；也不會讓養老時期沒有人照顧自己。

為了確保自已能受到良好的照顧，以及預防把財產給了別人而被拋棄的問題，下面四種方式來利用自己的養老資產，給予照顧自己的人財務上的資源，同時也讓照顧的人得到實際的回報，讓每個人都可以安心的養老。

1、預立遺囑

對於單身頂客而言，最安全的財產規劃方式就是事先不將財產贈與他人，而是在自己過世後再將財產遺贈給照顧者。

如果照顧者沒有履行該負的責任，你可以隨時改變遺囑。即使你已經寫下遺囑，你也可以隨時自由地使用你的財產。留在身邊養老時，你也會比較安心。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

2、安養信託

隨著年紀增長，我們的身體和心智會逐漸衰退。單身獨老族為了防止在老年時期，因失智退化而無法掌控自己的財產，受到身邊照顧者的盜竊或詐騙，可以事先將財產交付銀行信託，付出一些信託費用便可保證「養老金」安全不被領走。此外，照顧你的人也可以每個月從約定的安養信託帳戶中，領取照顧安養的費用，因為信託契約的持續性會讓老年時期有金錢可以提供服務，你就比較不會無法自理或財務問題，無人可以照顧。

3、附負擔贈與

如果你擁有較多的財產，不管是房地產或是現金，你可以先保留一部分，以備不時之需，再把另一部分贈與給照顧你的人。

但是，在做這樣的贈與前，雙方應該先簽訂附負擔贈與契約，約定贈與什麼財產給對方以及受贈人要負責的照顧責任，例如到贈與人去世為止，或是每個月付多少錢作為養老金，並且最好約定有違約的罰責，因為有賠償也比較不怕對方反悔。

這種有契約約定的方式對雙方都有保障：一方面，不會讓照顧者投入心力照顧你，到後來卻讓其他繼承人拿走贈與的財產；另一方面，不會讓受贈人不履行原先約定的照顧義務，如果發生違反了契約，你可以到法院提起訴訟，要求受贈人履行負擔義務，或是撤銷贈與，收回贈與給他的財產。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

4、簽扶養契約

許多人選擇和好友或親人共同生活，有些人會提供房子給親友居住，並且約定到了年紀大一些時候，互相協助生活起居。這種契約可以保障雙方的權利與義務，但是須在不違反法律和公序良俗的前提。

無論是和子女或親友要簽訂扶養契約，最好是有見證人在場，雙方在白紙黑字寫下的契約內容，清楚記載雙方有什麼樣的權利和義務，以免以後扶養上發生紛爭。

三、單身獨老族「錢從那來」

單身族最好有穩定收入來支付養老金，下面建議4個不同的管道獲得穩定收入。

1. 政府提供的老人年金：計算在每個月的養老津貼裡面。
2. 做一些有收益的投資：不要把所有錢存款，最好有些持續現金收入，例如有穩定收益的金融商品。
3. 考慮年金保險：如果不擅長投資，也可以考慮年金保險，費用也相對其他保險便宜，就當作「在世時的生活費用」。
4. 房地產變現當養老金：如果有房地產，可以利用信託工具，把不動產拿去銀行辦理信託，用房屋的價值變現來給自已養老。

延伸閱讀：以房養老｜在宅養老也有老後生活費，銀行以房養老注意3種優缺點

四、規劃老病和終老的問題

針對單身族要規劃老病和終老的問題，除了有足夠的錢來養老外，你也要提早想清楚關於老病和終老的安排。

1. 考慮買重大醫療險或重大傷病險：以免因為生病就把養老積蓄花光了。
2. 安排好意定監護人：避免在未來老病時，不至於沒有人可以照顧自已。
3. 立好遺囑或立好生前契約：把自已的醫療程序，和身後之事都規劃安排好，讓自已安心，未來也不會麻煩到別人幫忙做決定。

以上是單身獨老4個養老理財法律重點，學習理財法律知識，提早做好養老財產規畫，保護自己，也保護真正在照顧你的人。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

本文由律師先生瑋哥提供案例，同步刊登。

如您有其他法律問題，欲法律付費諮詢，請點選下方連結【王冠瑋律師】加好友預約。

或打事務所電話：02-27020208 轉法務候小姐或王冠瑋律師