年紀大了想要規劃自已養老照顧，或是傳承財富給子女時，最重要的一件事是先要保護自己。

因為年老後可能失去判斷力或行動力，如果全部養老的財產都給了別人，萬一不小心被別人花光了，或是照顧你的子女互踢皮球不想奉養你，很可能沒辦法有尊嚴的安享晚年生活。

新聞：財產給子女 房屋被拍賣 老翁無處安養

最近新聞報導，有一位父親認為自已年紀大了，就把全部的財產贈與給三個子女，並且把自己居住的房屋贈與留給大兒子。父親告誡大兒子說這間房子不能賣掉，要等到父親去世了才能夠處分這間房產。

沒想到大兒子把房子抵押借款去投資，之後因為欠錢房屋遭法院查封拍賣，結果新的買主在點交房屋時

發現法拍房屋內，竟然躺著一個臥病在床的老人，也就是這位父親。大兒子因為欠債跑路了

一直沒有出面處理，最後買家只好通報社會局，把老人暫時安置到養護中心去。

這個事件實在讓人很唏噓，原本父親也是有不少財產，可以妥善規劃養老照顧，但是因為太早分給了子女，又被子女給花光了，導致連養老居住的地方都沒了。

我們應該要怎麼做才能保護自已，讓這樣的事情不要再發生呢?

6個建議保護自己養老財產

1、不要把養老寄託在別人身上

除非我們有非常多的財產，可以先贈與一部分給子女，而且自已的養老本不會有太大影響，否則最好等到百年之後再讓子女繼承。

因為財產在自己名下，不管是想要養老或生病需要照顧，才會有金錢來源給付這些費用，而不是仰賴別人付錢照顧自已

把錢留在身邊對自已才最有保障。子女就算不在身邊照顧，或是在外面欠債，也沒辮法花掉你的錢，或是賣掉你的房產。

2、保住穩定現金流來養老(以房養老+年金保險)

在高齡化、少子化的趨勢下，現在已經很少人會期待年老了，還要靠子孫來奉養，大家也逐漸重視退休後的理財養老規劃，加上台灣的住宅自有率超過8成，愈來愈多人知道用手中的不動產，來作為養老金來源。其中比較實用，也常常為人所知的有「以房養老」與「留房養老」。

如果這位父親知道有一些方法來保障養老所需費用，就不會被棄養而流落街頭。

例如他可以利用這間房屋，去銀行辦理以房養老或留房養老，再加上國家的年金或保險，這些錢加起來就有穩定的現金流，每個月的現金收入拿來付養老費用，至少晚年的安養生活比較沒問題。

延伸閱讀：以房養老｜在宅養老也有老後生活費，銀行以房養老注意3種優缺點

3、用安養信託保護資產不被花掉(被詐騙)

信託是我常講的一個很好用的，養老理財管理金融工具。

例如這位父親可以把房屋拿去信託，也就是把房子信託給銀行，在信託期間房屋形式上的所有權是銀行，就不會讓房子被子女拿去設定抵押或出售。

延伸閱讀：留房養老｜子女不養?用房子養老!「留房養老」和「以房養老」2者差別

還有一種信託是安養信託，委託人辦理退休安養信託後，受託銀行會定期提供信託財產報告，並由信託財產中，提撥約定的資金給委託人，用來支付生活所需，當委託人發生重大事故時，也可約定用信託財產來支付醫療費用或安養費用。

這些專款專用來支付養老生活所需，受託銀行必須遵照信託契約的規定，只要是不在約定的契約內容，任何人都是不能夠支出這些信託財產的，所以比較不會被有心人士(或不肖子孫)騙走或花掉。

不過要特別注意的是，信託需要找到可信賴的信託監察人，來幫助你監督信託契約的履行，才可以確保信託後有照約定來執行。所以一定要謹慎的選擇信託監察人。

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

4、預立遺囑

事先預立好遺囑做好遺產信託，就可以在自已還有能力自主時，讓自已決定如何照顧自已老後生活，也可以把最後遺留下的財產，用遺囑贈與給自已想要照顧的人。更不用擔心子女未來的爭產。

很多人會擔心遺囑寫完後，就不能夠花用自己的財產，其實這是錯誤的觀念。其實遺囑寫完以後，自己還是可以處分房屋或花用財產的。而且遺囑隨時都可以改，不怕子女拿了財產就完全不理父母

這種把財產分配權握在自己手上，才是保護自已最好的方法。

不過要提醒預立遺囑時要特別注意，最好同時指定遺囑執行人，要找你可以信任的親友，或找律師、公益團體當遺囑執行人，來幫忙執行遺囑的內容。

現在法院很多發生遺產爭執的案件，都是沒有指定遺囑執行人。因為一旦過世後，不少的法定繼承人就去質疑遺囑的真實性性，反而造成多的問題。

5、訂立意定監護契約(經公證)

老年或生病時需要找人監護的問題。民法規定了意定監護制度，可以讓我們在心智還健全的時候，就預先選擇我們信任的人，來擔任未來的監護人。

你可以先選定適合照顧自己的人，不管是子女或是你信賴的親友，都和他們簽訂意定監護契約，把自己想要過的養老方式，財產如何的管理，或是有沒有給付報酬都規定清楚。

如果未來真的有失智退化，被法院監護宣告時，你事先選好的監護人就可以來幫助你。

而且這位意定監護人要依照，你們約定的意定監護契約規定來照顧你。

當你在老後就算無能力要求，別人如何來照顧自已，至少比較能夠比較安心，有契約來保護自已的生活品質。

延伸閱讀：「獨身世代」一個人單身獨老沒人照顧?6種方法守住財產安心養老

6、牽涉到養老財產一定把自已排在第一順位

如要只是想節省遺產稅，也要先考慮自己養老本的保障足夠之後，再來談節稅問題。

千萬不要聽別人說先給財產來省遺產稅，就把財產全部贈與過戶給子女，到最生活的品質和未來養老的命運，全部掌握在別人手中。

像這種比較大金額的財產規劃，和很長時間的養老安養照護行為，最好可以請教財務專家或律師來幫忙規劃。

學習理財知識，讓自己有能力來保護自己，提早規劃財產配置，讓你養老少煩腦。最幸福老人就是可以不求人就過好日子。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

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本文為律師先生瑋哥提供案例

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