老後7大安排！守住養老金、不麻煩子女的關鍵秘訣

中年開始有憂患意識，提早規劃才安心

隨著年齡的增長，我們每個人都會面臨老去的問題。如果能事先規劃好身前身後的安排，像是長照、養老財產、善終、遺產，就可以安心養老比較沒有牽掛，也不留煩惱給其他家人。

最近一位六十多歲的朋友，身體已經出現高血壓、慢性病，他擔心萬一自己行動不便，錢被人騙走怎麼辦？又怕醫療和身後事沒人照他的意思處理，所以特地來問我：我能先怎麼安排？這些問題，其實就是熟年朋友們最在意的「老後不麻煩別人」。
今天就和大家分享「生前身後七件事」，一步步幫自己設下保護網，讓我們可以優雅慢老。
 

從老後安養到善終的7個建議

一、老後財產保障（安養信託）

退休後最怕的不是沒錢，而是「錢守不住」。現在詐騙集團手法高明，連醫師、老師都可能在一通電話間損失數千萬。更別說年紀大了，判斷力下降，很容易被外人或甚至家人利用。很多60、70歲的銀髮族更容易因為自己判斷認知能力出狀況就遭受金融詐騙或金融剝削。
安養信託就是一個很好的方法。簡單說，就是把錢交給銀行（受託人），依契約條件撥款給你當生活費、醫療費或安養院費用。專款專用，不怕被騙，也能避免子女或親戚私下亂動用。很多獨居、單身或擔心未來失能的人，都會選擇提早把錢放進安養信託，讓自己老年更有保障。

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二、長照與年金保險（補足養老金缺口）

很多人說：「我哪有錢做信託？」其實，如果財產不多，也能透過「長照險」或「年金險」來補足養老金。
根據衛福部統計，一個人平均需要7年的長期照護，每月費用可能要好幾萬元。若沒有準備，真的會拖累家人。長照險就是當你還健康時先投保，等到年老需要長期照顧時，保險公司會分期給付費用，讓你不用擔心日常照護支出，也能減輕子女的壓力。

三、預防失能失智先安排（意定監護）

有錢不等於安心，因為萬一失智了，財產可能反而成了麻煩。以前，監護宣告程序必須等到失智後，家人才能向法院聲請監護宣告，但法官常常面臨「家務事難斷」，不一定能選到真正適合的監護人。
後來民法就修正有了意定監護制度，可以讓我們在心智還健全的時候就預先選擇我們信任的人來擔任未來的監護人。
你還清醒時，自己先指定一個最信任的人，簽「意定監護契約」。將來若失智或失能，法院會依照你當初的約定，讓這個人擔任你的監護人。這樣一來，不論你有沒有子女，都能確保有人按照你的意願照顧你。
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四、生前契約與善終安排

很多人不敢談「身後事」，覺得不吉利。但其實，生前契約就是幫自己準備一份安心。

你可以先規劃好告別式要怎麼辦、葬禮要用什麼方式，甚至選好安葬地點。現在殯葬業者提供的生前契約都相當完整，你可以先簽好，未來就不用擔心家人手忙腳亂，也不用怕自己的意願被忽略。這些現在的生前契約服務都很完整，自己可以先規劃好生前契約內容，是個讓自已安心也不麻煩別人的方法。

五、預立醫療決定書與醫療代理人

年紀大了，醫療問題一定會遇到。有人希望「能救就救」，有人卻覺得「不要拖延痛苦」。這些，都可以透過「病人自主權利法」來表達。還可以透過「預立醫療決定書」在法令規定的五種情況下可以事先決定自己想要接受或不接受「維持生命治療」或是「人工營養及流體餵養」的意願。

也可以預先委託他人當自己的醫療委任代理人。在「意識不清或無法表達意願」時，醫療委任代理人可以做3件事：

1. 替你聽取醫生對病情的說明。
2. 替你簽署侵入性檢查或治療的同意書。
3. 若是有簽署預立醫療決定，在符合病人自主權利法5款臨床條件時，代理人可依據你的預立醫療決定書的內容，代理表達意願及幫您做決定。(就是代理表達預立醫療決定書)

你在有行為能力時，先選合適的人，照自己的意思來安排，減少無效醫療也不讓痛苦延長，這是讓自己掌握在老病之後獲得善終的好方法。

六、遺囑與遺囑信託

通過預立遺囑，可以自己決定如何照顧自己的老年生活，以及把最後遺留下的剩餘財產交付給你想要照顧的人。但即使你有遺囑也可能會出現問題，如果要加強保障可以去設立遺產信託。

通過遺產信託，你可以把財產放在一個受信任的第三方機構中，並指定一位信任的人作為遺產信託的受託人。這樣一來，你的財產就會被妥善管理而且可以避免財產被不良的繼承人佔用或浪費。

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七、多培養興趣，讓晚年更有意義

法律安排再周全，生活還是要過得快樂。無論是學習新技能、旅行、寫作、畫畫，或是投入志工服務，這些都能讓你保持熱情。更重要的是，把人生最後一段活得有價值，不只是享受自己，也能回饋社會。
我們可以參加志願服務、慈善活動、社區服務，讓自己的智慧和經驗成為社會的寶貴資源，也可以將自己的遺產用於慈善事業，讓自己的生命更具有意義和價值。