中年有憂患意識 規劃老年安養生活

隨著年齡的增長，我們每個人都會面臨老去的問題。如果能事先規劃好身前身後的安排，像是長照、養老財產、善終、遺產，就可以安心養老比較沒有牽掛，也不留煩惱給其他家人。

不過要注意的事項那麼多，今天的影片要和大家整理介紹如何準備自已養老退休要規畫時，有關長照、終老和財產在法律上7種保障自已的方法。

有一位60多歲的朋友來事務所詢問，他現在身體狀況有些高血壓慢性病，而在台灣他沒有比親近的家人了。就想要先安排未來遺產贈與的事。還有，他也擔心如果身體狀況更差了沒有能力管好自已的養老財產或被其他人詐騙走。也擔心未來一些醫療和身後事周圍的人沒有按照自己的想法去做。就想詢問律師有什麼建議來幫助他。

從老後到善終的時間點提供7個建議

下面就分成從老後到善終的時間點提供7個建議和工具給大家參考。

一、 老後財產保障(安養信託)

老後的照顧一定離不開錢。所以第一個重要的是老後財產如何保障。有時候你錢很多但守不住錢，像近年來有詐騙集團利用各種方式行騙。市場上也充斥著各種理財專家建議投資機會，只要一不小心，有些會讓我們的財產面臨著很大的風險。

而且金融騙局也不只是外人會騙你。很多60、70歲的銀髮族更容易因為自己判斷認知能力出狀況就遭受金融詐騙或金融剝削。因此，要防止被外人詐騙之外，有的甚至要防範家人或子女在違反你本人的意願又沒能力反抗之下他就侵佔你的財產或是將財產過戶、出售。

在台灣想保障財產可以運用信託工具。例如你還有能力時先去簽定安養信託先保障你的養老財產不被其他人覬覦也稍微可避免掉高齡的金融詐騙。如果你想知道對辦理安養信託的程序重點，可以參考上面的影片連結，裡面有更詳細的介紹說明。

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

二、 長照.年金保險(補充養老金的不足)

因為安養信託需要一筆財產才可以辦理，如果養老金存的還不太夠怎麼辦呢？主要是年紀大了會面臨長照的問題。現代人的壽命也會愈來愈長，事先準備好養老的財務比較不會拖垮自已或家人。事先規劃長照保險也是一種方法。

長照險就是比較年輕時就開始投保，當我們年老需要長期照顧時，保險公司會分期給付照顧保險金。它可以幫助老年人支付日常生活中的醫療和照顧費用。當我們老去的時候就比較不用擔心生活費用的問題，同時也可以減輕家人長照的負擔。

三、 老後失能失智先安排(意定監護)

老年有了錢但萬一退化或失智了也需要找到合適的人來監護。我國以前民法的監護宣告程序都是在年老退化或失智生病之後認知能力已經出現問題家屬才會幫生病的家人聲請監護宣告。

不過清官難斷家務事，有這麼多家屬法官也不知道選誰才能真正幫助到失智或老人的情況。後來民法就修正有了意定監護制度，可以讓我們在心智還健全的時候就預先選擇我們信任的人來擔任未來的監護人。

如果有一天經過法官及醫師判斷已經需要監護宣告程序來保護，這時法官就會照你事先指定的人讓他來擔任你的意定監護人。有關意定監護的辦理程序和注意事項大家可以參考之前的影片連結。

延伸閱讀：意定監護是什麼？老了誰來照顧我？公證、費用、申請流程

四、 生前契約和善終的安排

這部分比較少人會事先談到，但是現在很多生命教育的知識普及，有關於善終和生前契約的問題已經不少人開始重視了。我們可以提前考慮自己的生死觀和價值觀以及自己在生命的畢業典禮有什麼需求。

如果沒有預先為自己安排，如果發生意外事故、重病導致身故時不論身邊是否有家人親友不一定會照自已意思處理後事。像是告別式、安葬方式和地點。這些現在的生前契約服務都很完整，自己可以先規劃好生前契約內容，是個讓自已安心也不麻煩別人的方法。

五、 預立醫療決定書(&醫療代理人)

年紀大了，我們的身體健康可能會有問題。提前考慮醫療措施的選擇可以讓自己的身體獲得好的照顧。在台灣有「安寧緩和醫療條例」還有「病人自主權利法」。例如醫師應將病情告知本人，本人對於醫療具有選擇與決定權。透過「預立醫療決定書」在法令規定的五種情況下可以事先決定自己想要接受或不接受「維持生命治療」或是「人工營養及流體餵養」的意願。

也可以在神智清醒時，預先委託他人當自己的醫療委任代理人。在「意識不清或無法表達意願」時，醫療委任代理人可以做3件事：

1. 替你聽取醫生對病情的說明。
2. 替你簽署侵入性檢查或治療的同意書。
3. 若是有簽署預立醫療決定，在符合病人自主權利法5款臨床條件時，代理人可依據你的預立醫療決定書的內容，代理表達意願及幫您做決定。(就是代理表達預立醫療決定書)

你在有行為能力時，先選合適的人，照自己的意思來安排，減少無效醫療也不讓痛苦延長，這是讓自己掌握在老病之後獲得善終的好方法。

六、 遺囑和遺囑信託的安排

通過預立遺囑，可以自己決定如何照顧自己的老年生活，以及把最後遺留下的剩餘財產交付給你想要照顧的人。但即使你有遺囑也可能會出現問題，如果要加強保障可以去設立遺產信託。

通過遺產信託，你可以把財產放在一個受信任的第三方機構中，並指定一位信任的人作為遺產信託的受託人。這樣一來，你的財產就會被妥善管理而且可以避免財產被不良的繼承人佔用或浪費。

延伸閱讀：【遺囑信託】銀行幫你管理財產? 專款專用不怕遺產被騙被侵佔

七、多去培養自己的興趣或追求夢想

中年之後培養興趣，不僅讓自己的生活更有意義，還可以幫助自己保持活力和熱情。

熟年的朋友可以去學習新的技能，參加社交活動、旅行、寫作、繪畫等，讓自己的老年生活更加豐富多彩。如果行有餘力還可以回饋社會，在我們享受自己的老年生活的同時，也可以考慮給予社會更多的貢獻。

我們可以參加志願服務、慈善活動、社區服務，讓自己的智慧和經驗成為社會的寶貴資源，也可以將自己的遺產用於慈善事業，讓自己的生命更具有意義和價值。

如果你願意提前考慮這些問題，相信可以讓自己的老年生活更安心，也不會在人生最後階段留煩惱給別人。

本文為律師先生瑋哥贊助

我是Rita，分享熟年斜槓、退休理財法律知識

• FB【橘子姐的熟齡理法院】
• YouTube【橘子姐的熟齡理法院】
• 個人部落格【金融人咖啡館 coffeebanker.com】